Vrei sa economisesti bani pentru a-ti cumpara o casa? Iata un ghid cu sfaturi si recomandari de la specialistii in imobiliare

Sa presupunem ca te afli in momentul vietii tale in care iti doresti sa cumperi o casa, insa nu stai prea bine cu finantele si nu stii cum sa incepi sa economisesti pentru acest scop.

In acest articol vom vorbi despre:

 

Cum sa-ti evaluezi situatia financiara actuala pentru a determina cat de mult iti poti permite si de cat ai nevoie pentru avans.

Cum sa dezvolti un plan de economisire, unde sa iti pastrezi banii (de exemplu, in unul dintre cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat) si cum sa reduci cheltuielile pentru a economisi rapid pentru o casa.

Cum sa-ti cresti veniturile prin activitati suplimentare sau surse aditionale pentru a accelera economiile.

Cum sa explorezi programele de asistenta pentru avans care pot oferi sprijin financiar pentru cumparatorii de case pentru prima data.

 

Cat dureaza sa economisesti pentru un avans?

 

Desi un avans mai mic poate ajuta multi oameni sa intre mai repede intr-o casa, exista si un argument puternic pentru a pune mai multi bani deoparte, daca este posibil. Dr. Ohan Kayikchyan, Ph.D., este Certified Financial Planner (CFP) si fondator al Ohan The Money Doctor.

El spune: „Scenariul ideal este sa ai economisit cel putin 20% din pretul potential de achizitie ca avans, desi exista si alte optiuni si programe disponibile pentru a cumpara o casa cu un avans mai mic, incepand de la 3,5%.”

 

Dr. Kayikchyan adauga: „Retineti ca pentru avansuri mai mici, va trebui adesea sa mentineti asigurarea ipotecara privata (PMI) si sa platiti o prima pentru asigurarea ipotecii. Astfel, cu un avans mai mic, cheltuielile lunare pentru locuinta sunt de obicei mai mari.”

Indiferent daca alegi sa pui mai multi sau mai putini bani deoparte pentru viitoarea ta casa, tot vei avea nevoie de o suma semnificativa pentru a ajunge la masa de inchidere. Poate parea imposibil sa economisesti atat de mult intr-un timp scurt, dar cu un plan, poate fi realizabil. Iata cativa pasi prin care poti face asta!

 

1. Evalueaza-ti situatia financiara curenta

Stabileste unde te afli din punct de vedere financiar. Daca nu iti gestionezi bine banii, adaugarea unei case in plan ar putea sfarsi intr-un dezastru.

Determina daca exista unele greseli financiare, obiceiuri sau circumstante de rezolvat. Acest lucru ar putea include plata restantelor, corectarea raportului de credit sau reducerea unor datorii pentru a-ti imbunatati situatia financiara.

In acest exercitiu, vei evalua si veniturile, cheltuielile si datoriile pentru a determina cat iti poti permite si care vor fi cheltuielile pentru avans si costurile de inchidere aferente unei case din acea gama de preturi.

 

Desigur, vei verifica cu creditorul tau cerintele exacte de aprobare, dar iata o lista despre cum sa te pregatesti financiar pentru a deveni proprietar:

 

Scor de credit: Obtine raportul de credit si afla scorul tau de credit. 

Gradul de indatorare: Asigura-te ca gradul de indatorare este in conformitate cu standardele creditorilor. Gradul de indatorare masoara procentul din venitul tau brut pe care il platesti lunar pentru a acoperi datoriile. Majoritatea bancilor vor stabili o limita superioara a gradului de indatorare de 43% si pot prefera sa imprumute debitorilor cu un raport datorii-venituri mai mic de 36%.

Documentatie: Aduna fluturasii de salariu, declaratiile de venit, extrasele bancare si extrasele conturilor de investitii.

 

2. Stabileste un obiectiv clar de economisire

 

 

Regula 28/36 este o abordare pentru a determina suma maxima de datorii pe care ar trebui sa o aiba o gospodarie. Regula spune ca un individ sau o gospodarie nu ar trebui sa cheltuiasca mai mult de 28% din venitul lunar brut pe cheltuieli totale de locuinta si nu mai mult de 36% pentru a acoperi datoriile, care includ ipoteca plus alte datorii, cum ar fi platile pentru cardurile de credit.

 

Odata ce ai calculat plata maxima lunara pentru locuinta permisa, va fi mai usor sa stabilesti bugetul total pentru locuinta si sa determini avansul necesar.

 

Calculeaza-ti plata lunara

Plata lunara a ipotecii va depinde de pretul casei, avansul, termenul imprumutului, impozitele pe proprietate, asigurarea locuintei si rata dobanzii la imprumut (care este puternic dependenta de scorul de credit). 

 

Alte costuri ale locuintei

Considerati costul real al detinerii unei locuinte atunci cand stabiliti bugetul.

„Discutati cu un consilier financiar si un broker ipotecar pentru a intelege ce va puteti permite realist fara a deveni 'sarac din cauza casei'”, spune Jason Anbara, fondator si presedinte al NorthLend Financial, Inc. in Ottawa, Ontario. „Costul locuintei nu este doar plata lunara pe care o faceti catre soldul principal al imprumutului ipotecar. Exista si taxe, asigurari, dobanda la imprumut si toate costurile de intretinere si facturile asociate cu pastrarea casei in conditii bune.”

 

Dupa o verificare atenta si consultarea cu toti profesionistii potriviti, ar trebui sa ai un numar real pentru obiectivul tau de economisire. De aici, este timpul sa ajustezi obiceiurile financiare si bugetul pentru a include o suma lunara de economisire.

 

Pretul casei bazat pe aceste plati va depinde de multi factori, inclusiv de solvabilitate, suma avansului, impozitele pe proprietate, ratele de asigurare a locuintei si ratele dobanzii predominante.

 

3. Dezvolta un plan de economisire

 

 

Daca nu sunteti multumit de cat de multi bani puteti economisi pe baza bugetului, ar putea fi momentul sa va ajustati planul de economisire. Acest lucru ar putea include strategii creative, cum ar fi:

 

Deschiderea unui cont de economii separat

Incercarea de a economisi bani suplimentari in acelasi cont curent pe care il folositi pentru cheltuieli inseamna ca ati putea amesteca banii si sa apelati constant la economiile pentru avans. In plus, conturile curente de obicei nu ofera o dobanda foarte mare. Separati fondurile pentru avans intr-un cont de economii. Asigurati-va ca ofera o rata de dobanda decenta pentru a va creste economiile.

 

Retineti ca unde puneti banii conteaza. Deoarece probabil veti avea nevoie de acesti bani in mai putin de cinci ani, ar trebui sa evitati sa ii puneti intr-un cont de investitii, cum ar fi un cont de brokeraj sau un fond mutual. In schimb, puneti-i intr-un cont de economii.

Daca doriti sa fiti extra disciplinat, puteti pune banii intr-un depozit la termen sau titluri de stat. La depozitul la termen se pierde dobanda, daca nu se tine pana la termen, insa nu exista penalitati.

 

Automatizati-va economiile

O alta strategie este sa aveti bani dedusi automat din salariu. Majoritatea angajatorilor va vor permite sa impartiti salariul in conturi separate pentru depunere directa. Folositi aceasta functie pentru a va asigura ca economisiti o anumita suma de bani la fiecare salariu. Trimiteti-o direct in contul de economii pentru avans, astfel incat sa nu fiti tentati sa retrageti frecvent bani din fondurile destinate avansului.

 

Schimbari de stil de viata

Daca doriti sa accelerati ritmul economisirii, ar putea fi momentul sa faceti o schimbare radicala in stilul de viata. Acest lucru poate include mutarea cu rude pentru a economisi chiria, asumarea unor activitati suplimentare, reducerea agresiva a datoriilor sau alte masuri drastice.

 

In acest caz, va recomandam pentru aproape toate cumparaturile online, platforma noastra de cashback CashClub care va ajuta de asemenea sa economisiti sute de lei lunar / anual, in functie de valoarea cumparaturilor facute. Folosind coduri si cupoane de reducere la magazine din toate domeniile din care va faceti achizitiile veti mai putea economisi si scadea din costurile initiale. Prin CashClub puteti face bani folosind programul de referral despre care v-am scris in detaliu aici.In cadrul CashClub, veti gasi coduri si cupoane de reducere exclusive la peste 1000 de magazine din care cu siguranta ati cumparat pana acum. 

 

4. Redu cheltuielile

 

 

Reducerea sau eliminarea cheltuielilor poate fi o modalitate excelenta de a face bani pentru obiectivul dvs. de economisire. Iata cateva cheltuieli pe care le puteti reduce sau elimina:

 

- Cablu si servicii de streaming

- Mancatul in oras, divertismentul si calatoriile

Contactati furnizorii pentru reduceri de fidelizare pentru servicii precum asigurari, cablu, telefon mobil, internet, monitorizare de securitate, controlul daunatorilor si ingrijirea gazonului.

- Abonamente recurente

 

5. Creste-ti veniturile

 

Adaugarea unor venituri suplimentare in bugetul dvs. poate accelera progresul economisirii. 

 

Iata cateva idei pentru a va creste veniturile:

Obtinerea unei promovari la locul de munca

Schimbarea locurilor de munca pentru o pozitie mai bine platita

Asumarea unor activitati suplimentare

Inceperea unei afaceri mici

Vanzarea obiectelor din casa pentru bani in plus

Cautarea de oportunitati de venit pasiv

Ajustarea retinerii fiscale

 

6. Exploreaza programele de asistenta pentru avans

 

 

Obtinerea de asistenta pentru avans poate reduce potential suma de bani pe care trebuie sa o economisiti pentru achizitionarea unei case. Exista multe modalitati de a cumpara o casa cu putini sau deloc bani jos – de la imprumuturi cu 0% avans pana la asistenta guvernamentala si sponsorizata de banci. In functie de unde cumparati, ar putea exista fonduri disponibile la nivel de oras, judet, tara.

 

Exista si programe specifice creditorilor care pot oferi asistenta pentru avans. Asistenta poate veni sub forma unui imprumut sau cu plata amanata sau a unui grant. Exista si dezvoltatori de locuinte noi si de tip rent-to-own care ofera stimulente, care adesea includ acoperirea unei parti a costurilor de inchidere.

 

Aceste programe tind sa aiba cerinte stricte, cum ar fi sa fiti proprietar pentru prima data, sa lucrati intr-o anumita profesie, sa cumparati intr-o zona eligibila si sa indepliniti alte criterii de creditare, cum ar fi un scor de credit minim.

 

In final, puteti cere si concesii de la vanzator, care pot include plata unei parti din costurile de inchidere. Totusi, limitele maxime depind de tipul de imprumut pe care il aveti. Discutati cu agentul dvs. de imprumut ipotecar pentru a intelege optiunile de asistenta financiara si strategiile pentru reducerea costurilor de inchidere pentru care puteti fi eligibil.

 

7. Economiseste banii obtinuti din castiguri neprevazute si venituri suplimentare

 

 

Obtinerea unei sume mari de bani poate ajuta sa atingeti obiectivele de economisire si mai rapid. Unele castiguri neprevazute sunt asteptate, cum ar fi o rambursare de taxe sau un bonus de sarbatori. Altele pot fi neasteptate, cum ar fi un acord legal sau o mostenire.

 

Indiferent de caz, hotarati din timp ca veti folosi toti sau o parte din aceste fonduri pentru economiile de avans. Evitati tentatia rezervand aceste fonduri in bugetul lunar si trimitandu-le direct in contul de economii odata ce le primiti.

 

8. Monitorizeaza si ajusteaza planul de economisire

 

Pe masura ce economisiti pentru casa dvs., ar trebui sa va reverificati regulat planul de cheltuieli si progresul catre obiectivul dvs. In acest fel, daca devii deviat de la traseu, poti face mai multe ajustari pe parcurs.

Mentineti-va motivatia postand o reprezentare grafica a progresului economisirii undeva unde sa o vedeti. De fiecare data cand atingeti un obiectiv intermediar, puteti sarbatori actualizand monitorul de economii – ganditi-va la un termometru de datorii sau un grafic de tip pie chart.

 

Gasirea motivatiei poate fi dificila atunci cand intampinati obstacole, cum ar fi cheltuieli neasteptate, pierderea locului de munca sau urgente medicale. Cheia este sa ramaneti pe traseu cat mai mult posibil si sa sarbatoriti progresul economiilor, chiar daca nu este totul perfect.

 

Intrebari comune

Ce alte costuri ar trebui sa iau in considerare pe langa plata ipotecii? 

Ar trebui sa iei in considerare costurile de intretinere si reparatii ale locuintei tale. Daca faci parte dintr-o asociatie de proprietari, ar trebui sa bugetezi pentru plati si evaluari lunare sau anuale.

 

Este mai bine sa platesc datoriile sau sa economisesc pentru avans mai intai? Creditorii ipotecari vor ca raportul datorii-venituri (gradul de indatorare) tau sa fie de maximum 36%-43%. Daca gradul tau de indatorare este prea mare, plata datoriilor cu dobanda mare poate ajuta sa te califici pentru un imprumut si sa eliberezi bugetul astfel incat sa iti permiti o casa.

 

Concluzii

Cand preturile locuintelor cresc de la o zi la alta, economisirea pentru o casa poate parea un obiectiv imposibil. Dar cu informatiile corecte si un plan de economisire, poti dezvolta o strategie pentru a aduna avansul. Fa o evaluare sincera a finantelor tale, stabileste un buget si ia in considerare utilizarea castigurilor neprevazute si a planurilor de asistenta pentru avans in avantajul tau. Cu cat incepi sa economisesti mai devreme, cu atat mai repede poti transforma visul de a deveni proprietar de locuinta in realitate.